专家建议推动新能源车险改革走向法治定型

2026年9月，工业和信息化部等九部门联合印发《智能网联新能源汽车产业发展“十五五”规划》，明确提出要“深化新能源汽车车险改革，优化商业车险基准费率”。在此背景下，多位法律与保险领域专家呼吁，应推动新能源车险从单纯的“政策驱动”迈向“法治定型”，通过完善法律法规体系，解决当前车主保费困惑与保险公司经营亏损并存的结构性矛盾。

保费波动引发车主困惑与行业困境

北京市朝阳区车主董先生反映，其2023年购买新能源汽车后，因一次轻微追尾事故，次年保费从约3600元飙升至7400元左右，尽管此后未再出险，保费虽逐步回落至3300多元，但波动幅度远超其此前驾驶燃油车时的体验。北京市民金女士也面临类似情况，其车辆2025年未出险，但2026年6月投保时保费仍从5000元涨至7400多元。4S店业务员解释称保费基于近三年出险记录核定，但未能清晰解释具体上涨原因。

华东政法大学经济法学院教授孙宏涛指出，当前新能源车险面临“产业之变、经营之困、制度之缺”三重挑战。数据显示，2025年新能源车险保费收入达1900亿元，但承保亏损56亿元。孙宏涛认为，这并非简单的保费定价过低，而是价格未能跟上风险变化，导致“车主喊贵、险企喊亏”的局面。此外，动力电池、智能驾驶等新型风险点超出了现行《保险法》和《机动车交通事故责任强制保险条例》的预设范围。

专家建议构建三层法治架构

对外经济贸易大学保险学院副院长李政宵表示，新能源汽车保有量增长及智能化特点对保险定价提出新要求，需完善市场化定价和风险分担机制。他建议保险公司根据车辆风险特征、出险频率测算纯风险保费，并结合无赔款优待系数和自主定价系数确定最终保费，同时加强车企、维修机构与保险行业协同，从源头降低维修成本。

孙宏涛建议，优化基准费率应从“一车一价”转向“一车型一价”，将低速碰撞试验结果、易损件价格、地区事故率、维修网络密度及营运性质等因素纳入费率体系，避免家用车主补贴营运车主。在制度构建上，他提出“三层架构”方案：第一层在《保险法》中增设“机动车保险”专节，解决数据调取、智驾举证等核心法律问题；第二层制定“商业车险条例”或修订交强险条例，明确费率形成机制和车型分级；第三层在行政法规出台前，以部门规章形式制定“智能网联汽车保险管理规定”，优先解决数据共享与责任衔接等紧迫问题。

孙宏涛强调，费率形成机制的核心规则直接关系经营自主权与消费者负担，应由法律或行政法规设定，而具体测算方法等技术性事项可由部门规章规定。目前《保险法》正在修订中，专家呼吁抓住这一立法窗口，建立“风险可识别、成本可核算、价格可回溯、消费者可选择”的市场化机制，实现车主可负担、险企可持续与产业有激励的平衡。